贷款月费率就是总费用除以本金再除以月数算出来的。比如借1万块，一个月还200块，总费用2400块，分12个月算，月费率就是2400除以10000再除以12等于2%。总费用包括利息和手续费，比如某银行产品年化12%手续费50块，借1万块一年还1200块利息加50块手续费共1250块，分12个月就是1250除以10000再除以12等于1.04%左右，这样月费率就是1.04%。所以这个算法是总费用平摊到每个月再除以本金，这样算出来的月费率就是实际每个月占用的资金成本。

为什么是这个算法呢，因为银行要覆盖成本和利润，比如某银行产品年化12%手续费50块，借1万块一年还1200块利息加50块手续费共1250块，分12个月就是1250除以10000再除以12等于1.04%左右，这样月费率就是1.04%。所以总费用是本金乘以年化利率再除以12个月，再加上固定手续费，然后全部除以本金和月数。比如年化12%的贷款，月费率就是1%，但加上50块手续费后实际月费率变成1.04%，这样算出来的数字更准确。所以这个公式是总费用=本金×年化利率÷12+手续费，月费率=总费用÷本金÷12，这样算出来的数字就是每个月实际占用的资金成本。