贷款还款主要有三种方式：等额本息、等额本金和气球贷。等额本息每月还款额固定，适合收入稳定的上班族；等额本金前期还款多后面少，适合还款能力强的年轻人；气球贷平时还少，一次性还清，适合短期资金紧张的人。

为啥要这样分三种呢？因为银行根据还款规律设计，等额本息每月利息不变本金少，所以每月固定还款，就像吃同样大小的饭团。根据央行前年数据，等额本息占个人房贷的60%，因为多数人收入刚过房贷就够用了。等额本金每月本金固定利息递减，前三年还款比等额本息多出10%-15%，但总利息能省3万左右，适合月入2万以上的情况。气球贷还款压力大，但平时月供只要等额本息的一半，适合创业初期的人，不过有20%的违约风险。

模拟效果：比如等额本息还款方式每月还的金额都差不多，就像每天吃同样的饭量。根据央行前年统计，等额本息占个人房贷的六成，因为多数人月收入刚够还贷就够用了。等额本金前三年每月还款比等额本息多一成五，但总利息能省三万左右，适合月入两万以上的年轻人。气球贷平时月供只要等额本息的一半，但要一次性还清，有二成的人会违约。