贷款利息主要看本金、利率和时间三个因素。比如借十万块，年利率3.6%，一年后要还的本金加利息就是十万乘以3.6%等于三千六百块。如果是分月还，月息就是年利率除以12，十万块月息三百块。如果是按月还本付息，每期还本金加当月利息，比如贷款十万分十二个月还，每月还八千三百三十三块（八千是本金，三百三十三是月息）。

为啥是这个算法呢？因为利息是按时间计算的，就像存钱罐里的钱会生钱一样。比如年利率3.6%的贷款，一年就是十万的3.6%，但分月还的话，每个月的利息会少一点，因为本金在减少。比如第一个月还八千本金加三百三十三利息，下个月本金只剩两万，利息就变成两万的3.6%除以12等于一百六十三块。这样算下来总利息比全一年还少几百块。数据来源是中国前年贷款基准利率，普通银行按这个标准计算。