还贷每月还款数主要看两个东西：贷款本金和月利率。银行会算出每个月要还多少钱，公式是（贷款本金×月利率）÷（1-（1+月利率）^还款月数÷（1+月利率）^还款月数））。比如30年还房贷，月利率4.9%，总本金100万，首月还款4756元。这4756元里，利息占2356元，本金占2400元，之后每月利息逐渐减少，本金逐渐增加。

为什么是这个算法呢？因为银行要收利息，而且越早还本金，利息越少。具体来说，月利率是年利率除以12，比如年利率5.88%就是月利率4.9%。还款月数30年算360个月，代入公式算出每个月固定还款额。数据证明，首月还2400元本金，到第360个月会还9600元本金，利息从2356元降到0元。比如用100万贷款算，总利息要还87.6万，平均每月还2400元本金+2356元利息。这样算下来，前几年还的多是利息，后面逐渐多还本金，总利息比等额本金少2万左右。所以这个公式既保证银行收益，又让借款人压力均衡。