还贷利息分两种算法，一种是等额本息，一种是等额本金。等额本息每个月还的钱数固定，利息多本金少；等额本金头几个月还得多，后面逐渐减少。计算公式是贷款总额除以月数，再加上剩余本金乘以月利率。比如30万贷款，4%年利率，20年还的话，每月要还2678块。

为什么这么算呢？因为银行要平衡风险和还款压力。等额本息像喝汤，每月味道差不多，但利息占比高；等额本金像吃肉，前头肉多，后面汤多。拿30万例子算，等额本息总还利息93万，本金30万；等额本金总利息76万，少还17万。银行收利息多就选等额本息，自己压力小就选等额本金。数据来自央行前年房贷报告，30年房贷平均利率4.1%，等额本息比等额本金多还利息约18%。不过现在很多银行搞组合贷，前几年等额本息，后面转等额本金，这样既省利息又少压力。