月供等于总本金除以还款月数再加上总利息除以月数。比如说三十万贷款分三十年还，每个月要还本金八百多块加上利息一百多块，总共一千三百多块。这个公式把本金和利息平均摊到每个月，所以每个月还款额固定。

为什么这么算呢？因为房贷是按揭贷款，银行要收利息，利息不是按整笔钱算的，而是按剩余本金算的。比如说贷款三十万，利率4.9%，第一年利息是三十万乘以4.9%除以12个月，大约一百二十多块。第二年本金减少后利息也会跟着少。所以公式里总利息要除以月数，相当于把所有利息平均分摊到每个月。根据央行数据，前年首套房平均利率4.9%，三十年期贷款，月供大概是一万二到一万五之间，这跟本金和利率直接相关。但实际计算时，银行会先收利息再收本金，所以前几年还的多是利息，后面才慢慢多还本金。