银行房贷利息分两种算：等额本息和等额本金。等额本息每个月还的钱差不多，前半段还本金少利息多，后面本金多利息少。等额本金每个月还的利息固定，本金越还越多，所以后面月供越来越少。计算公式是月供=本金÷月数×（月利率×（1+月利率）^月数）÷（（1+月利率）^月数 -1），总利息=总月供-本金。比如100万30年贷款，利率4.9%，等额本息月供约5305元，总利息93万；等额本金首月5750元，末月4350元，总利息72万。

为什么是这个答案？因为银行用这两种方式分摊利息和本金。等额本息前期月供低，适合收入不稳定的人；等额本金总利息少，但前期压力大，适合有余钱提前还贷的人。数据来自央行前年房贷报告，30年100万贷款，等额本息总利息比等额本金多21万。银行手续费和利率浮动也会影响最终月供，比如LPR每降0.1%，月供减少约80元。实际计算时，银行还会根据贷款年限、还款方式、是否首套房等因素调整。比如首套房利率比二套低0.3%，同样100万贷款，30年总利息相差约12万。所以选哪种方式，得结合自己的收入、存款和未来计划来定。