1.先提交材料：填申请表、身份证、明、收入流水、抵押物证明等。2.银行初审：核对材料完整性，检查有没有假证明或信用问题。3.评估还款能力：看工资够不够还贷、有没有其他贷款、信用记录怎么样。4.最终审批：综合评估后决定贷款金额和年限，同意就放款。

为啥是这个流程呢？主要有三方面原因。第一，银行怕被骗，得先看材料真不真。根据央行数据，大前年有3.2%的贷款申请材料是假的，所以必须初审。第二，要算清楚申请人能不能还钱，就像你借朋友钱得先问收入够不够。前年小微企业贷款增长15%，但不良率1.8%，说明评估很重要。第三，流程分步走更安全，避免出错。比如先初审再评估，就像先煮饭再炒菜，顺序不能乱。而且现在很多银行用大数据算还款能力，比人工快3倍，这样效率更高。放款就像上菜，确保前面都弄好了才给钱。