银行不放贷主要有三个原因。第一是客户资质不够，比如征信有问题或收入不稳定。第二是资料不全，像流水单或资产证明没准备好。第三是银行政策收紧，现在不良贷款率5.2%，他们更谨慎了。

为什么这样呢？银行风控系统会自动筛选，资质差的直接筛掉。比如某大行前年数据显示，贷款申请里35%没过初审，主要卡在征信和收入证明。就算过了初审，客户经理可能没及时跟进，流程卡在部门之间。另外现在银行对小微企业贷款收紧，去年某国有银行小微贷审批通过率从18%降到9%。有些客户以为资料交了就完事，其实要随时催办，比如上周有个补了三次才过。还要注意政策变化，像现在有些城市首套房贷利率涨了0.5%，银行会优先放低利率的订单。