房贷利息主要分两种算法：等额本息和等额本金。等额本息每月还固定钱，利息多本金少；等额本金每月还少钱，利息少本金多。公式里头有贷款本金、月利率、贷款月数这三个数，像月供=贷款本金÷月数×（利率+月利率），这样算下来每月还的钱能覆盖利息和部分本金。

为啥是这个算法呢？银行要收利息得看时间，就像借100块一年收5%利息，借三个月只能收1.25%。房贷利息公式就是按月拆分时间来算的。比如100万30年房贷，5%年利率的话，月利率就是5÷12≈0.4167%，每月还8333.33元。前几年还的多是利息，后十年本金占比超过60%，像第5年还了28万利息，第25年本金还了65万。这样算下来，银行收利息和收本金的时间分配更公平。