房贷利息是银行收你的钱，月供分本金和利息两部分。比如借100万30年还，每月固定还钱，前几年还的多是利息，后面逐渐本金变多。计算公式是月供=贷款本金×月利率×（1+月利率）^(还款月数)÷（（1+月利率）^还款月数-1）。举个例子，100万30年贷款，月利率0.004166，算下来月供4337元，总利息要还138万左右。

为什么是这个答案？因为房贷利息是按复利计算的，银行每月收利息时，本金没还完的部分继续产生利息。比如第一月还4337元，其中利息416元，本金3921元。这样每月本金递增，利息递减。根据央行前年数据，首套房利率4.1%，二套房4.9%，按揭贷款平均期限25年计算，100万贷款总利息约75万-100万。公式里的（1+月利率）^还款月数是计算复利增长，分母部分抵消本金递增效果。比如30年360个月，月利率0.004166，代入公式算出月供4337元，总还款252万，利息138万。这就是为什么前期利息多，后期本金多，月供不变但分配比例变动的道理。