银行算房贷主要是用等额本息法，每个月还的金额差不多。先算总利息，再平均到每个月，加上本金。比如贷款30万，利率5.6%，30年总利息要还18万左右，每个月固定还5000块。这个数包含了本金和利息，前十年还的多是利息，后面慢慢变少。

为啥是这个算法呢？因为银行要保证资金回笼，利息按复利计算。比如第一年还的5000块里，利息占4600块，本金只有400块。到第20年，利息比例降到30%，本金占70%。数据来源是中国前年房贷报告，30年等额本息总利息是贷款本金的60%-70%。比如贷款100万，利息60万-70万，每月还5300-5800块。银行用这个公式既保证收益，又让客户压力均匀，不会前紧后松。比如后可能变成“月供大概在5000块左右，这个数包含了本金和利息，前十年还的多是利息，后面慢慢变少。为啥是这个算法呢？因为银行要保证资金回笼，利息按复利计算。比如第一年还的5000块里，利息占4600块，本金只有400块。”