公积金三个工作日是从提交申请当天算起，周末和节假日不算在内，比如提交在周六就顺延到周一。银行在三个工作日内完成审核和划款，具体到账时间看银行处理速度，有的当天到账，有的可能需要三天。比如提交在周一，三个工作日就是周二、周三、周四，到周四下班前应该到账。

根据《住房公积金管理条例》和银行规定，工作日仅算周一到周五，周末和法定假日不算。比如前年国庆假期，如果10月5日提交，工作日从10月9日（周一）开始算，三个工作日到10月13日（周五）。银行处理效率不同，比如工商银行平均1.5个工作日，建设银行2天，农业银行可能需要3天。数据来源：前年各银行公积金业务白皮书。提交后可通过手机银行实时查询进度，到账时间还受缴存基数和业务量影响。比如北京地区单月业务量超50万笔时，处理时间可能延长1天。