房贷利息算的是总利息，分月还的。比如买一百八十万房子，首付三成，贷一百二十万三十年还。银行会算出总利息多少，然后每个月还的本金加利息加起来差不多。比如月供大概八千六百块，前几年还的多是利息，后面逐渐多还本金。

为什么是这个答案呢？因为银行房贷利息是用贷款本金乘以月利率再除以一百零二，再加上本金分摊。比如基准利率4.9%的话，月利率是4.9除以十二等于0.408%，贷款一百二十万的话，首月利息就是120万乘以0.408%等于四千九十六块，加上当月本金四千一百零四块，总共八千六百零块。实际执行时利率可能上浮10%或下调5%，所以具体月供会变。数据来源是中国前年房贷政策，不同银行计算方式可能略有差异，但核心公式不变。模拟后效果是：比如买一百八十万房子，首付三成，贷一百二十万三十年还。月供大概八千六百块，前几年还的多是利息，后面逐渐多还本金。