客户先去银行提交身份证、收入证明、房产证等材料，银行会先查征信和收入流水，再评估还款能力，决定是否放贷。如果通过审核，客户需要交首付和手续费，剩下的贷款分30年还，每月还固定金额。如果没通过，银行会告诉客户哪里不符合要求。

为什么是这个流程呢？因为银行要控制风险，不能随便借钱给信用不好的人。根据中国银大前年数据，房贷不良率是0.38%，比其他贷款类型低很多。银行用首付比例（一般30%）和利率（4.1%左右）来降低风险，比如首付30万买100万房子，银行只管70万。银行查征信主要是看有没有逾期记录，连续3次逾期的人基本批不下来。还有，银行会算月供不超过收入50%，比如月入1万，月供不能超过5000块。这些标准是为了防止客户还不上钱，银行收不回贷款。