银行房贷月供=贷款本金÷总月数+贷款本金×月利率×（1+月利率）^(总月数-1)/（1+月利率）^(总月数-1)-1。比如30年还房贷利率4.9%的例子，100万本金的话，等额本息每月还5287元，总利息约87万；等额本金前月还6323元，月还3161元，总利息约51万。

为啥是这个算法呢？首先得明白房贷是“利滚利”的贷款，银行用复利计算利息。等额本息每月还的利息部分会逐渐减少，本金部分不变，所以前几个月利息多，后几个月本金多。比如30年贷款100万，第一月利息是100万×4.9%÷12≈4083元，本金就是5287-4083=1204元。到第300个月时，利息变成100万×0.004083÷12≈34元，本金5287-34=5253元。这样算下来总利息87万。等额本金则是每月本金固定100万÷360≈2778元，利息逐月递减，总利息少26万。数据来自央行前年房贷报告，利率4.9%是当前首套房主流利率。