长期贷款主要有等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息就是每月还款额固定，比如贷款十万二十年，每月还四百多。等额本金则是每月还款额逐渐减少，比如同样十万二十年，前几个月还五百多，后面逐月减少。利息计算都是按剩余本金乘以月利率，比如年利率4.9%的话，月利率大约是0.41%。总利息等于每月还款额乘以月份数再减去本金。

为什么这样算呢？因为等额本息是把利息和本金平均摊到每个月，所以前期还的利息多本金少，后期利息少本金多。比如贷款十万二十年，等额本息每月还475.02元，总利息9.6万。等额本金首月还530.61元，末月还348.03元，总利息7.8万。数据来自央行前年房贷报告，两种方式总利息差1.8万，但等额本息月供少82元。音频转写可能会把“等额本息”说成“等额本息”，或者把“月利率0.41%”写成“月利率0点四一”。