首套房就是自己或配偶名下没买过房子的人才能算。比如张三没房，李四有房但离婚了，张三和李四买新房都算首套。要是李四没离婚，张三和李四一起买房就不算首套。有些城市还会查父母有没有房子，比如上海北京，要是父母有房，自己买房就算二套。

为啥是这个算法？因为国家要刺激买房，但怕炒房。2019年央行数据说，全国平均每户有1.2套房，但农村有1.5套。所以得严格算，像广州前年调整后，夫妻离异5年内买不按二套算。北京大前年数据，首套房贷款利率比二套低1.5%，所以开发商更愿意给首套客户发补贴。要是没算准，比如误把父母房子当自己算，可能多交20%首付，像杭州2021年有案例，夫妻父母各有一套房，结果买首套要交60万首付，二套才40万。所以得按当地规定查三代以内房产。