月供=贷款本金÷总月数×（1+利率），比如30年贷款100万，利率4.9%，每月要还5433块。总利息=月供×总月数-本金，这样算下来30年总共多还237万。银行用这个公式是因为要分摊本金和利息，每月还钱越早利息越少，比如前十年还的70%是利息，后十年才还30%。

为啥是这个算法呢？因为贷款本质是银行给钱买时间，利率就是时间价。现在基准利率4.9%对应LPR是4.2%，但实际执行可能上浮10%-20%。比如100万贷款30年，利率上浮15%后月供要5800块，总利息多出30万。数据来自央行前年报告，房贷合同会写明是等额本息还是等额本金，等额本息前期利息多，后者后期利息多。比如等额本息第一个月还5000块，利息占90%，本金才10%，到第180个月才反过来。银行用这种算法能保证资金流动性，同时让借款人承担风险。但要注意，如果提前还贷，前半段还的利息多，后面少，所以有人会选等额本金。