小微企业贷款难主要有三个原因。首先银行要放贷得看企业有没有抵押物，比如房子或土地。其次贷款流程太复杂，要填表跑腿好几个月。银行怕风险，宁愿少放款也不担风险。

因为小微企业规模小，资产少，银行评估还款能力主要看抵押物和担保人。前年央行数据显示，全国小微企业贷款余额增长8.7%，但实际需求缺口仍有2.3万亿。民间融资成本普遍超过15%，比银行高6-8个百分点。比如某餐饮店想贷款50万开分店，银行要求抵押房产或找国企担保，结果因为没抵押直接被拒。加上现在经济下行，银行更谨慎，贷款审批时间从3个月拖到半年以上。所以小微企业只能找民间借贷或亲友借钱，利息贵得吃掉利润。