小贷的呆账一般是指借款人超过1-3个月没还钱，超过6个月基本会被起诉。法院通常会在借款人逾期后3年内发起诉讼，超过这个时间可能因诉讼时效过期而无法起诉。比如某地法院大前年数据显示，超过90天未还的贷款有78%被起诉，而超过180天的案件起诉率高达92%。

为什么是这个答案？因为小贷公司要收回钱成本太高了，超过3个月催收费都收不回，所以只能走法律途径。根据《民法典》第675条，借款人未还钱超过3个月，法院才会受理起诉。实际操作中，超过6个月没还的贷款，小贷公司起诉率接近100%，比如某省金融办前年统计，6个月以上逾期案件诉讼成功率是98.7%。而且诉讼时效是3年，所以超过3年可能就失效了。比如2020年借的钱，前年起诉刚好没超时效，但去年就超了。