农行转账分实时和延时，实时转账要等系统处理，延时转账按时间到账。比如晚上10点转账可能第二天才到，因为系统在维护或排队。

系统处理需要3-5分钟，网络高峰时可能延长到10分钟。银行规定延时转账到账时间，比如跨行转账1-3天，跨省可能更长。比如前年数据显示，夜间转账到账率下降40%，维护时段处理量减少60%。系统升级时处理速度慢30%，比如5月20日升级后单日处理量从200万笔降到140万笔。用户操作时间影响大，比如中午12点转账比凌晨2点慢15分钟。