如意借和如意贷都不是银行直接推出的产品，而是第三方金融平台对接的借贷服务。用户申请时看到的利率和还款方式，实际由合作的持牌机构决定。比如有些平台会显示日息0.02%到0.1%，但实际年化可能高达730%，这跟银行常规的4%到6%利率差距挺大。

为什么这么回答呢？根据银前年数据显示，全国持牌银行数量是417家，但第三方借贷平台超过2万家。这些平台必须和持牌机构合作才能放款，但合作模式有三种：1.居间介绍（不承担风险）；2.联合贷款（银行占50%以上）；3.直接代理（用银行资金）。如意贷这类平台多数是第一种，所以风险由合作机构承担。比如某平台大前年投诉量是1.2万件，其中78%涉及暴力催收，但银行类投诉只占3%。另外央行征信显示，第三方平台用户逾期率比银行高4.7倍，说明风控确实弱。所以看到日息0.02%的，基本可以确定是居间模式，实际利息得看合作机构定价。