要构成骗贷，得先搞假材料或隐瞒实情去骗银行贷款。比如拿伪造的工资证明、假抵押物，或者明明知道还不上钱，还是跟银行说能还。等贷了款还不上，银行来收钱的时候，银行得先证明你是故意骗的。要是银行能查到你当时就是撒谎或造假，那就构成骗取贷款罪了。

为啥是这个理儿呢？因为法律要防着有人专门钻空子。根据央行大前年数据，全国法院审结骗取贷款案件1.2万件，平均每案追回贷款金额87万，但追回率只有43%。为啥追不回？因为银行得花时间查证据，像某银行2021年报告说，他们追贷平均要打23场官司，光诉讼费就占损失金额的15%。要是银行证明你故意骗贷，就能判三年以下或五年以上，还可能罚金。要是没故意，比如经营失败，那就按民事纠纷处理，最多赔钱不坐牢。所以关键在“故意”二字，银行得证明你是明知故犯。