农行的房贷利息主要看基准利率和浮动比例算的。基准利率是基础，上下浮动有比例，贷款金额多利息就高，贷款时间越长总利息越多。比如现在5年以上贷款基准是4.0%，首套房可能低0.5%，二套房高0.5%。还款方式分等额本息和等额本金，前一种每月还的少但总利息多，后一种每月还的多但总利息少。银行有时会搞活动，比如首套房再减0.1%。

为什么是这个算法呢？首先基准利率是央行定的，农行只能在这个基础上加减。根据前年央行数据，5年以上LPR是4.0%，农行首套房普遍执行3.5%，二套房4.5%。假设贷款100万30年，等额本息首月还5300多，总利息68万左右；等额本金首月还5800多，总利息57万左右。浮动比例跟当地房价和银行风控有关，比如广州首套房多给0.2%，北京少给0.1%。还款方式影响大，比如同样100万，选等额本金总利息能省11万。银行搞活动时，比如前年国庆期间，首套房利率最低到3.35%，但只限前1000户。