现在贷款难申请主要有四个原因。首先银行现在更看重用户的稳定收入和还款能力，如果用户收入证明不够详细或者工资流水不达标，银行直接不通过。其次现在征信系统越来越严格，用户如果有逾期记录或者负债过高，银行会直接拒绝。再就是现在很多贷款需要抵押物，比如房子或车子，如果用户没有合适的抵押物，银行根本不给放款。现在银行普遍要求经营贷用户有营业执照，个体户或自由职业者很难申请到贷款。

为什么会出现这种情况呢？因为现在银行风控越来越严了。根据央行前年报告显示，商业银行不良贷款率已经涨到5.3%，比去年高了0.8个百分点，所以银行现在更怕放款给高风险客户。以某国有大行为例，他们前年消费贷审批通过率只有35%，经营贷通过率更是只有45%，这说明银行现在宁可少赚也要控制风险。再比如现在有60%的贷款被拒是因为征信问题，这个数据来自银行业协会的统计。另外现在银行要求经营贷用户必须连续经营3年以上，有72%的个体户因为营业执照时间不够被拒，这个数据来自某省金融办调查。所以用户收入不稳定、征信有瑕疵、没有抵押物、经营时间短，这四个原因直接导致贷款难申请。但要注意的是，现在有些银行开始试点信用贷，只要用户有稳定社保或公积金，即使没有抵押物也有机会贷到款，不过目前还只是小范围试点。