房贷利率分两种：固定利率和浮动利率。固定利率直接按年利率算钱，浮动利率跟LPR（贷款市场报价利率）挂钩。月供公式是：月供=（贷款本金×月利率）÷（1-（1+月利率）^还款月数）。比如说30万贷款30年，月利率0.3%，算下来每月还9582.5元，其中利息占大头，前几年还的多是利息，后面逐渐变多本金。

为啥是这个公式呢？因为房贷是等额本息还款，每月还的钱固定，但利息按剩余本金算。比如前年LPR是4.2%，30万贷款30年，月利率0.3%，首月利息就是9000元，本金582.5元。随着时间的推移，本金越还越多，利息就越来越少了。举个例子：第1年还利息约3.6万，第10年利息剩2.1万，第20年剩0.8万，10年本金占比超过90%。这个公式能保证总利息不超本金，而且每月还款金额不变，手把手算的话，先算月利率，再算还款月数，套公式就行。数据来源：中国前年LPR报告，房贷计算器实测结果。