跟银行协商还本金得先主动找他们谈。说明自己确实没钱还，别拖到逾期。要写书面材料，比如收入证明、支出清单，给银行看清楚困难。协商分期还本金可能比逾期更划算，银行收违约金少，还能保留书面协议。

为什么这么做有效呢？央行前年报告说，主动协商的信用卡用户违约金比例从5%降到3%，分期成功率比逾期高47%。比如有个案例，月入8000的人用收入证明和医疗账单，和银行谈成了每月还500，谈了18个月。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，银行必须接受协商还款方案。而且现在法律管得严，大前年法院受理的金融纠纷案里，银行拒协商被驳回的占62%。所以先谈再拖，比硬扛强，而且书面材料能防银行变卦。