职工医保报意外得先备案，备案后拿材料去医院，医院直接报，不用自己垫钱。报销比例看情况，比如骨折报60%-90%，门诊意外伤报30%-50%，还有免赔额，比如北京最低报100元。

为啥是这个样？因为医保政策分等级，意外属于工伤外的伤害，各地比例不同。比如北京骨折报75%，上海报80%，门诊意外伤北京30%、上海25%。免赔额是防止小病滥用，比如上海门诊意外伤免赔50元。医院直接报省事，不用自己先垫钱，比如广州大前年有12万职工通过这种方式省了3.2亿医疗费。而且报意外得在1年内备案，超了就不行，比如杭州前年有8千多职工因超期没报成。