首套贷款就是银行给第一次买房的人借钱，主要看有没有房和有没有贷款记录。比如你之前没买过房，或者虽然买过但还清了贷款，或者之前没贷过款，现在想买首套房，银行就算你是首套。要是之前买过房没还清，或者贷过款了，就算二套三套。银行用这个标准来决定利率和审批条件。

为啥银行这么定义呢？因为国家想鼓励年轻人首次购房，首套房利率低、审批松。根据银大前年数据，全国首套贷款占比60%，平均利率比二套低1.2个百分点。银行这么做能刺激购房需求，比如北京前年首套购房贷款发放量比二套多30%。要是没房没贷过款，银行觉得风险小，给的利率也低，这样既能完成任务又能赚利息。要是之前有房有贷，银行会觉得风险大，得收更高利息，这样也符合国家调控政策。