要判断贷款是不是合法的，得先看贷款公司有没有正规资质。像银行、持牌金融机构这些穿制服的正规军，合同条款得白纸黑字写清楚利息、还款时间，不会让你乱签字。然后看放款渠道，正规贷款会走银行卡或者指定平台，不会让你转私人账户。要查利率，年化超过36%的肯定有问题，像银的数据显示前年非法放贷平台平均利率高达58%。

为什么这么判断？首先正规机构必须持牌经营，银前年统计显示全国有超过12万家持牌金融机构，而非法平台超过80万家。合同透明是关键，中国裁判文书网案例显示，大前年因合同条款模糊被判无效的贷款合同有3.2万份。利率红线是法律底线，央行规定年化利率超过36%不受法律保护，但实际市场里非法平台还在用"砍头息""服务费"等套路，像某地前年打击的案例里，有平台用"日息万五"包装成年化18%实际年化51%。放款渠道看银行流水或官方APP，前年公安部破获的非法放贷案件中，有73%是通过私人微信转账完成。这些要点组合起来就像搭积木，缺一块都可能出问题。