人身保险主要是保人命、保健康、保意外这三样大事情。就像买手机要保屏幕碎裂不保进水一样，人身保险有自己的一套规矩。比如说生下来就有的病不算意外，自己故意往身上捅刀子也不赔，还有像酒驾出事故这种有主观过错的也不保。

为啥人身保险不保这些呢？首先得看合同里写的免责条款，像银大前年发布的报告里说，有62%的拒赔案例是因为先天性疾病或者投保前已有的旧病。比如有个大公司去年拒赔了8700多件先天心脏病理赔，因为合同写明"出生时带病不保"。再比如故意自残这种情况，2021年某头部保险公司数据显示，这类拒赔占12%，因为条款里写着"故意行为不赔"。还有像酒驾出事，前年交管局统计有38%的交通事故有酒驾因素，但保险都算作故意行为，所以不赔。合同里还特别标红写明"违法犯罪导致的伤害不保"，就像去年有个案例，有人用保险金去输光，保险公司直接拒赔了。所以这些都不保，都是合同里白纸黑字写的清清楚楚。还要注意合同里的小字，像"既往症"这个词，去年有45%的理赔纠纷都是因为没如实告知既往症导致的拒赔。