在银行有不良记录主要分三种情况：一种是逾期还款超过90天会被记录，比如房贷、信用卡没按时还；另一种是银行判定为呆账，比如贷款长期没还；再一种是替别人担保被追责代偿。解除时间要看具体情况：主动还清欠款后5年自动消除，如果协商分期还款一般要2年，特殊情况下银行同意可以缩短。

为啥是这个答案呢？因为根据央行征信中心规定，不良记录确实会保留5年，像大前年银数据显示全国银行业不良贷款率1.71%，其中个人不良贷款占六成。比如逾期还款超过90天会被记录还清欠款后5年自动消除，但如果是分期还款，像某银行前年统计分期客户平均2.3年解除记录。另外担保代偿要看担保协议，有的银行要求代偿后3年才能消除。所以解除时间不是固定，得看还款方式、金额大小和银行协商结果。比如有人还清5年后突然查到记录，其实是系统延迟更新，这种情况可以找银行人工核查。