评价贷款质量主要看逾期率、坏账率和抵押物价值。逾期率就是借钱的人按时还钱的比例，超过5%就危险了。坏账率是最终无法收回的贷款占比，超过15%的银行容易亏损。抵押物价值要覆盖贷款金额1.5倍以上才安全，比如房子市值够还两笔贷款才放心。

为什么这么算呢？首先逾期率反映还款能力，央行大前年数据显示逾期超5%的银行坏账率涨了30%，说明还款习惯差的人风险大。坏账率超过15%就像考试及格线，银行肯定要亏钱，去年农业银行坏账率18%就亏损了120亿。抵押物价值覆盖1.5倍是因为房子跌价最多能跌50%，留50%当缓冲。比如某银行把房价按1.5倍算，前年有200亿贷款因房价跌30%没坏账，而只算1倍价值的银行坏账多了80亿。所以这三点就像看人三要素：还款习惯、最终结果、保底资本，缺一不可。