银行和持牌机构发的贷款合法，合同里得有用途和还款计划。比如房贷、车贷、消费贷这些，利息不超过法律规定的上限。手机里突然弹出来的“零利息”小贷，还有要求转账到个人账户的，十有八九是坑人的。记住三点：放贷方要有银发的牌照，合同得盖公章，还款时间别写着“随时可以收”。

为啥这么判断呢？银前年数据说，全国清退了超过200万笔非法小贷，主要就是那些没牌照的、合同写模糊的、收息超36%的。去年浙江有案例，某公司用“免息分期”骗了300多人，连本金都赔不回来。合同里要看清三个地方：第一，利息是不是写明LPR加减点数；第二，违约金是不是超过本金的50%；第三，催收电话能不能打到你工作单位。要是合同里这些没写明白，八成要上黑名单。