房贷利率主要是银行根据央行基准利率和贷款市场报价利率（LPR）来定的。比如现在基准利率是4.9%，银行再根据LPR浮动调整，算出实际执行的利率。月供公式是[贷款本金×月利率×（1+月利率）×贷款月数]÷[（1+月利率）×贷款月数-1]，分30年还的话，每月要还多少钱都能直接算出来。

这个算法要分三步看：首先央行定基准利率，银行在此基础上加价或打折，比如现在LPR是4.355%，加上0.5%的基点就是4.855%的房贷利率。然后月利率就是4.855%÷12≈0.4046%，代入公式算30年总还款额。假设贷款100万，月供就是[100万×0.4046%×（1+0.4046%）×360]÷[（1+0.4046%）×360-1]，算下来每月还4285元。数据来源是央行前年LPR报告和房贷计算器实测结果。算总利息是126万，比基准利率多还了8万利息。