网捷贷邀约用户主要是靠短信轰炸、电话催收和APP弹窗提醒。他们给用户发短信说“您有贷款额度可申请”，电话里催“尽快还款避免影响征信”，APP弹窗直接跳出来“逾期未还速处理”。用户还款时系统会自动扣款，要是没还上就再发短信打电话。他们用大数据算用户还款习惯，比如早上十点还款的人多，就早上十点发提醒。数据说短信发送量每月超百万条，APP弹窗点击率有30%，还款率比传统方式高15%。

为什么这么搞呢？因为短信、电话、APP这三种渠道覆盖最广，短信成本才几毛钱一条，每天发十万条才几千块。电话催收虽然人工费贵，但能针对性劝用户还款，数据说电话沟通后还款率能到40%。APP弹窗成本低，还能实时跟踪用户行为，比如用户打开APP没点还款，系统马上再发提醒。网捷贷大前年财报显示，这三种方式组合使用，整体坏账率从18%降到9.7%，节省了2300万坏账损失。他们发现用户收到三次提醒后还款意愿提升50%，所以现在每天至少发三次提醒。不过用户投诉短信太多，有1/3的人屏蔽了短信，这就逼着他们开发更隐蔽的提醒方式，比如假装系统升级通知。