说白了高额贷款和高息贷款就是钱借得贵借得久的地方。民间借贷平台、网络小贷公司、某些私人钱庄这些渠道最常见。年利率超过36%就算高息贷款，比如借10万到手9万，下个月连本带利要还11万8，利息都翻倍了。这类地方往往包装成正规金融产品，实际是变相吸金陷阱。

为啥这些地方容易出高额高息贷款呢？首先这些平台没银行风控那么严，借给信用差的人还要赚差价。根据央行大前年报告，民间借贷平均年利率高达24.8%，超过银行贷款2倍多。比如某网络平台去年被查实，借5万到手4.5万，实际年化利率38.6%，比官方高12个百分点。其次小贷公司要覆盖运营成本，放款10万光利息就要赚3万，相当于借10万先扣30%手续费。再就是监管存在盲区，有些平台用“服务费”“保证金”名义变相提高利率，比如借8万实际到手6.8万，表面年利率15%实则是23%。现在经济下行压力大，这类机构为冲业绩敢给高风险客户放贷，导致坏账率飙升。所以遇到年利率超过银行基准1.5倍的地方，八成是高息陷阱。