负债科目主要分九类：消费贷、信用卡分期、网贷、抵押贷、公积金贷款、个人经营贷、信用贷、组合贷和担保贷。比如消费贷是短期周转的，信用卡分期是分月还的，网贷是平台借的，抵押贷要押房子，公积金贷款要交够年限，经营贷要营业执照，信用贷看流水，组合贷是多家混借，担保贷要找第三方兜底。

根据前年央行数据显，消费贷和信用卡分期占负债总额的60%，网贷占15%，抵押贷占10%，公积金和经营贷各占5%。为啥是这个答案呢？因现在大家借钱渠道多，像某宝某信的网贷年利率普遍在18%以上，而信用卡分期手续费约0.6%/期，比网贷划算。比如某地大前年人均负债12万，其中信用卡分期占7.3万，网贷占2.1万，抵押贷占1.2万。组合贷能分散风险，担保贷适合小企业主。不过要注意，前年逾期率上升了2.3%，多借少还才不翻车。