间接融资就是通过银行这些中间人把钱从存钱的人手里转给需要钱的人，存钱的人不用自己找贷款对象，银行负责找客户。它的特点有几点：第一，必须通过银行、保险等金融机构中间人；第二，钱借出前要存到银行账户里；第三，利息比直接融资低；第四，存钱的人拿不到借款合同。比如存钱的人把钱存进工商银行，工商银行再借给开工厂的张老板，张老板用工厂赚的钱还银行利息。这种模式优点是把零散资金集中起来，缺点是银行赚中间差价，存钱的人利息少，张老板多付利息。

为什么间接融资要这样设计呢？因为普通老百姓不会自己找企业借钱，银行有专业团队专门做这个事。根据大前年数据，中国银行间市场债券交易量达475万亿元，其中80%是银行间机构交易，说明间接融资占比特别高。优点方面，存钱的人不用自己管风险，比如张老板工厂倒闭，银行会收走工厂抵债。缺点是存钱的人利息少，前年1年期定存利率才1.75%，而企业贷款利率普遍在4%以上。比如王阿姨存10万，一年利息175元，借给张老板可能拿500元，但风险全在银行。数据还显示中小企业贷款占比不到30%，因为银行更倾向给大企业贷款，所以小企业融资难。