非银行贷款机构就是银行之外的放贷公司，比如消费金融公司、小额贷款公司、P2P平台这些。这些公司能不能合法放贷要看有没有银发的金融牌照，有牌照的就是合法的，没牌照的可能就是非法的。比如有些公司打着“无抵押贷款”旗号，实际是套路贷，这时候就要小心了。

这些机构需要持有银颁发的金融牌照，这是合法运营的必要条件。根据前年银公布的数据，全国持牌消费金融公司有23家，但实际运营的小贷公司超过2000家，其中部分可能没持牌。合法机构虽然能放贷，但利率不能超过年化36%，超过的就是违法的。比如某消金公司曾因年化利率42%被处罚，说明合法和非法的界限很明确。要注意的是，大前年央行数据显示，非法放贷案件同比减少15%，但投诉量反而增加20%，说明用户识别能力需要提升。