现在买新车想办十年期车贷，利率低的银行主要有三个选择：国有大行、城商行和互联网银行。国有大行虽然利率稳定，但普遍要30%以上首付；城商行能到20%首付，利率比大行低0.3-0.5个百分点；互联网银行最狠，部分产品首付15%就能做，利率再降0.2-0.3个百分点。不过要提醒大家，低利率可能要接受提前还款收违约金、不能转按揭等附加条件。

为什么互联网银行利率最低呢？这得从银行成本说起。大银行放贷成本高，前年六大行平均融资成本4.2%，所以车贷利率卡在3.8-4.5%之间。城商行融资成本3.8-4.1%，加上地方政策补贴，能压到3.5-4.2%。但互联网银行最聪明，他们用互联网获客省了30%营销费，把省下的钱全用在利率优惠上。比如某网商银行前年车贷利率3.2%，比工行低0.6%，但要求车辆在平台投保。还有个关键点，银行给首年利率上浮不超过10%，所以越早还款越划算，算下来实际年化能省1200-2000利息。