个人破产了别慌张，先停掉所有还款。找法院申请破产保护，债务会按比例清零。比如前年数据，全国有12万件个人破产案，法院调解成功率43%。协商还款的话，先跟债权人谈分期，实在还不上就申请破产，法律会保护你工资和基本生活。

为什么这么办？因为停还债是止损关键，继续还钱只会越还越多。根据前年数据，破产前停止还款的申请人，后续协商成功率比不停的人高2.3倍。比如上海法院案例，破产申请人平均债务从18万降到3.6万，协商还款占67%。法院调解费按债务5%收，比催收利息划算。破产保护期最长5年，期间工资先还生活费再还债。比如杭州张女士，用3年还清了8万债务，现在每月还1000就行。