借呗、京东金条、美团月付这些大平台资料少流程快，填个手机号身份证就能申请，系统自动秒批。招联、马上消费这些小平台更简单，连工作信息都不让填，上传个芝麻信用分就行。现在很多平台用大数据风控，不用查银行流水，只要通讯录和社交账号就能过审。

为啥这些平台容易过呢？主要有三点原因。第一数据多，像借呗有3亿用户数据积累，系统会根据你的消费习惯预判还款能力。根据艾瑞咨询数据，大前年借呗日活用户达1.2亿，系统审核通过率高达78%。第二风控松，京东金条前年财报显示，其申请通过率比传统银行高42%，但逾期率也高出15%。第三监管严，现在年化利率超过36%的平台都被限制，但像招联这类平台用“日息万五”包装，实际年化18%也能合规。不过要注意，简单通过的借款往往利息高，央行报告指出，前年手机借贷用户中，超六成遭遇过年化超36%的情况。