先分账户再定比例，把30万分成三份：6万放活期，2万买货币基金，剩下的22万按4:3:3分配给银行理财、指数基金和黄金。活期保本随时用，货币基金赚点零花钱，银行理财稳当，指数基金长期看涨，黄金防通胀。每月看账户，收益到手就提现，别让钱闲着。

为啥这么分呢？活期和货币基金加起来8万，够应急和日常开销。银行理财年化2.5%左右，比如某银行“稳盈”产品，过去三年平均收益2.6%。指数基金长期平均8%，比如沪深300过去十年年化7.8%，但去年才5.2%。黄金波动大，但大前年涨了19%，比债券强。数据来自支付宝理财报告和Wind统计。要是手头紧，把黄金换成债券基金，风险降一半。比如银行理财年化2.5%比如指数基金长期平均8%比如黄金大前年涨19%比如债券基金风险低。