万能保险买要挑保底利率高的，灵活领取少手续费，选大公司更靠谱。保底利率别低于2.5%，手续费年收0.3%以上就别碰，缴费前先算五年总成本。比如选10万本金，保底2.8%每年能拿2800，手续费0.5%每年交500，五年实际赚2.5万。

因为保底利率在3%以上，历史结算率能达到4.5%，比如某公司大前年结算4.3%，比银行定存高1.2%，而且手续费0.3%-0.8%比某些理财低。选大公司理赔快，像平安万能险2021年投诉率0.12%，比中小公司低60%。缴费前用保险公司官网测算器，输入年龄和保额，五年后能拿回多少本金。比如30岁买10万保额，30年缴费，保底3%五年能拿3.6万，手续费1.5万，实际赚2.1万。要是选保底2.5%的，五年反而少赚8000。