想清楚自己退休后每月要花多少钱，再找能覆盖这些花的保险。先算清楚退休金够不够用，不够的话就买能定期给钱的那种，选能保证到100岁或终身付的。买的时候要交够年限，比如交10年，等退休了每月固定领钱。再存点养老钱，这样退休后不愁用。

为什么这样买？因为现在退休金替代率不到50%，得自己补缺口。比如买10万每年交10年，60岁起每月能拿5000左右，但得注意通胀可能吃掉一半。数据显示，80%老人医疗和护理费超退休金30%，买保险能防意外。选终身付的能防长寿风险，比如某公司产品60岁起每月领4000，到90岁还能领，比单利理财多赚20%。而且现在保险能绑定医疗，住院直接抵扣，比存钱更灵活。存钱要分散，比如存3年定期+1年大额存单，这样急用钱时不用提前赎回。