商业保险收益主要靠理赔和投资，但收益不高。像重疾险、医疗险这些，保费高但保额有限，长期收益不如存银行或买基金。比如医疗险这种消费型保险，买完就用了，哪来的收益呢？年金险可能年化3到5%，但还得看公司投资能力。

为什么收益这么低呢？首先商业保险本质是风险转移工具，不是理财产品。银大前年数据显示，商业健康险平均收益率才4.2%，比同期银行定存（2.6%）和国债（2.8%）高不了多少。再比如重疾险，30岁买50万保额，每年交1.2万，交20年总保费24万，实际理赔可能只给30万，算下来年化收益不到3%。还有投资型保险，像分红险，合同写明预期年化3%，但实际分红可能连1%都不到，2021年全国分红险实际收益率中位数才1.8%。所以别被销售说"保本高收益"忽悠了，真要理财还是选基金股票更划算。