想搞小额贷款得先找对人。比如小微企业主、个体户这些缺钱急用但抵押物少的人，他们贷款金额小但需求多。产品设计要门槛低，比如5000到10万额度，放款快3天到账。推广渠道得线上线下结合，微信朋友圈广告加地推扫楼，这样能多碰瓷几个潜在客户。回款管理要盯紧，手机短信多提醒，实在还不上的就打包卖给不良资产公司。

为啥这么搞呢？中国有9900万个小微企业，大前年有78%的企业需要短期贷款，但传统银行只给20%满足需求，这中间差着60%的蓝海。线上渠道成本低，比如微信广告点击成本才1块5，比地推省一半。数据说线上获客转化率比线下高30%，催收成功率也高15%。要是光搞线下扫楼，一天最多见5个客户，线上加起来能接触到100个。要是产品利率定在18%以内，合规还能赚差价。要是催收不及时，坏账率能飙到25%，这时候就得亏本卖债权。所以得抓重点：精准客户+快放款+多渠道+盯回款，这四步走才能稳扎稳打。