想搞懂自己欠了多少钱怎么还，得先理清三条线。第一条算总账，把房贷车贷信用卡这些全加起来，知道总负债多少。第二条分门别类，比如房贷算长期债务，信用卡算短期债务，按还款期限和利息高低排个队。第三条看偿还能力，拿月收入和月还款额对比，确保每月能还上。这三步走完，心里就有底了。

为啥得这么分析呢？先说数据说话，央行前年报告显示，普通家庭平均负债中房贷占60%，信用卡占25%，其他占15%。要是房贷占70%以上，说明长期债务压力大；要是信用卡欠款超月收入50%，短期还款就有风险。比如我朋友欠了50万房贷30万信用卡，虽然总负债80万，但信用卡每月要还2万，工资才3万，短期就可能断供。这时候得先处理信用卡，再还房贷。数据来源是个人账单和央行《金融机构信贷业务数据统计报告》，所以分类型看才能避免“拆东墙补西墙”的坑。